1. 了解定义
重疾险是指保险公司在保障期限内，如果被保险人确诊患有特定的重大疾病，将给予一定的保障赔付。返还保额是指在保险期满时，如果被保险人没有发生重大疾病，保险公司将返还已缴纳的保费；而返还保费是指在保险期满时，无论被保险人是否发生重大疾病，保险公司都将返还已缴纳的保费。
2. 终身重疾险的特点
终身重疾险是一种长期保障的重疾险产品，保障期限一般到被保险人终身。购买终身重疾险所需支付的保费会相对较高，但其返还保额通常会比返还保费的金额更高。
3. 重疾险返还保额的优点
返还保额相对于返还保费来说，保费较低，提供保障责任的范围更广。如果在保障期限内发生重大疾病，保险公司将按照合同约定赔付保额，提供更高的保障。适用于需要长期保障和高额保额的情况。
4. 重疾险返还保费的缺点
如果被保险人在保障期限内没有发生重大疾病而身故，最多只能返还保单的现金价值。相比较而言，返还保费的金额会比返还保额少。适用于预防风险，但对保费的要求较高的情况。
5. 根据个人情况选择返还保额或返还保费
根据个人的实际情况来选择返还保额或返还保费。如果需要长期保障，并且希望保额相对较高的话，选择返还保额会更合适。而如果希望保费更加经济实惠，且对保额要求相对较低，选择返还保费会更为合适。
6. 重疾险的保额选择
根据奶爸的建议，重疾险的保额宜选择至少30万起步，有条件的话可以做到50万甚至更高，最好能够覆盖3-5年的家庭开支。保额选择的合理范围可以根据自身家庭的负担能力、个人收入水平和生活消费习惯等因素来综合考量。
7. 缴费期限选择
一般情况下，保额和其他条件相同的情况下，选择较长的缴费期限会使每期分摊下来所要交的保费更少。因此，在能够承担得起的情况下，选择更长的缴费期限可能是更经济实惠的选择。
8. 两全险作为另一种选择
两全险是一种以储蓄为重点的生存保险，其保障范围包括身故和生存。身故时将给予保额赔付，而生存时则返还一定的保费。两全险是寿险与储蓄险的组合，对于同时倾向于储蓄和保障的人来说可能是一个更好的选择。
通过以上分析，我们可以得出结论：在终身重疾险中，返还保额相对于返还保费来说更具优势。选择返还保额的重疾险可以提供更广泛的保障责任，并在发生重大疾病时提供更高的赔付金额。而保费方面，可以根据自身情况选择适合的缴费期限和保额，以及考虑储蓄性质的两全险作为另一种选择。最终的选择应该根据个人的负担能力、风险防范需求和预算来综合考虑。
