惠民保：增速放缓背后的五大挑战与未来发展方向

摘要： 惠民保自2015年诞生以来，经历了从爆发式增长到增速放缓的转变。尽管2023年全国惠民保参保人次达1.68亿，但增速已大幅下降，参保率也远低于预期，仅为18.9%。南开大学卫生...

惠民保自2015年诞生以来，经历了从爆发式增长到增速放缓的转变。尽管2023年全国惠民保参保人次达1.68亿，但增速已大幅下降，参保率也远低于预期，仅为18.9%。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的报告指出，惠民保面临五大挑战：高免赔额和低赔付率导致参保人获得感不足；部分产品对既往症限制偏紧，不利于弱势群体；异地就医和报销受限；一站式结算和特药直付覆盖率低；门特、慢特病及高端医疗服务保障不足。

这些问题导致出现逆选择现象，高龄人群占比高于总体人口比例，增加了运营成本。

海通非银研究首席分析师孙婷认为，惠民保的核心风险在于“死亡螺旋”和长期理赔风险。她建议从筹资端和支付端同时入手：提高参保率，可通过政府更深度参与、个账支持力度加大、产品分层设计等方式实现；加强支付端风险管控，可通过差异化赔付设计、院内外自费分层责任及正面清单制度等手段来控制赔付压力，并需要医保部门加强数据共享。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆则补充指出，保障范围有限、报销比例低、市场竞争激烈且产品同质化严重等问题也影响了惠民保的发展。

未来，惠民保需要政府加强政策支持，产品持续迭代创新，发展多元化和差异化，充分利用数据和技术，并提升公众认知和参与度，才能实现可持续发展，更好地服务于我国多层次医疗保障体系建设与健康中国战略。